小微和民營(yíng)企業(yè)融資期限與資金實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)周期不匹配、貸款到期后難以及時(shí)獲得過(guò)橋資金實(shí)現(xiàn)再貸或續(xù)貸，是影響小微和民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的一大“痛點(diǎn)”。
2月14日，在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)新聞例行發(fā)布會(huì)上，北京銀保監(jiān)局黨委委員蔣平表示，北京銀保監(jiān)局正式印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》(簡(jiǎn)稱：意見)，將銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于做好小微和民營(yíng)企業(yè)融資服務(wù)的有關(guān)工作要求進(jìn)行了明確和細(xì)化，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)在滿足內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理要求的前提下開展續(xù)貸業(yè)務(wù)，清理不必要的“通道”和“過(guò)橋”環(huán)節(jié)，縮短融資鏈條，降低融資成本，逐步提高民營(yíng)和小微企業(yè)貸款規(guī)模占比。
《意見》要求銀行機(jī)構(gòu)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持正向激勵(lì)。續(xù)貸政策本質(zhì)上是對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供的激勵(lì)型信貸政策，而不是救濟(jì)型信貸政策。具體而言，對(duì)于出現(xiàn)臨時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難，但經(jīng)營(yíng)可持續(xù)、發(fā)展有前景、符合首都核心功能定位的企業(yè)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，應(yīng)通過(guò)續(xù)貸業(yè)務(wù)等幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)；對(duì)于確已無(wú)力還款且具有“僵尸企業(yè)”特征的客戶，嚴(yán)禁以續(xù)貸為名義掩蓋或延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露。
同時(shí)，蔣平介紹，《意見》詳細(xì)規(guī)定了小微企業(yè)申請(qǐng)續(xù)貸應(yīng)滿足的基本條件和銀行機(jī)構(gòu)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)滿足的監(jiān)管要求。企業(yè)不得有惡意欠息欠貸行為和不良記錄。不從事具體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的管理型企業(yè)集團(tuán)總部和房地產(chǎn)企業(yè)等不適用續(xù)貸業(yè)務(wù)政策。
在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，嚴(yán)格禁止為關(guān)注類、不良類貸款辦理續(xù)貸。續(xù)貸本身不作為下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類的因素，但續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施應(yīng)不弱于原有貸款。定價(jià)方面，應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，鼓勵(lì)銀行續(xù)貸產(chǎn)品利率定價(jià)不高于續(xù)貸前貸款利率水平，嚴(yán)禁借續(xù)貸業(yè)務(wù)搭車收費(fèi)，變相抬高小微企業(yè)融資成本。在考核激勵(lì)方面，要適當(dāng)提高民營(yíng)和小微企業(yè)授信尤其是續(xù)貸業(yè)務(wù)的考核權(quán)重，降低從業(yè)人員的利潤(rùn)考核權(quán)重，增加貸款戶數(shù)的考核權(quán)重。
值得一提的是，《意見》要求銀行機(jī)構(gòu)對(duì)正常范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失實(shí)行盡職免責(zé)。原則上，與原有貸款相比，風(fēng)險(xiǎn)敞口未擴(kuò)大、擔(dān)保強(qiáng)度未降低的續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)生問(wèn)題，應(yīng)納入免責(zé)范圍，從而有效激發(fā)銀行機(jī)構(gòu)以及從業(yè)人員開展好續(xù)貸業(yè)務(wù)、服務(wù)好民營(yíng)和小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。
目前，北京地區(qū)已有多家銀行機(jī)構(gòu)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)，推出隨借隨還、循環(huán)使用等授信放款模式。續(xù)貸業(yè)務(wù)的出臺(tái)將更加有效地解決企業(yè)倒貸的難題，顯著降低企業(yè)的融資成本。
蔣平提到，北京銀保監(jiān)局將重點(diǎn)抓落實(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管監(jiān)測(cè)、檢查和實(shí)地督導(dǎo)，對(duì)落實(shí)不力的機(jī)構(gòu)采取措施督促整改。后續(xù)還將逐步推出和完善更多監(jiān)管工具措施，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)更為規(guī)范有效地支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無(wú)縫銜接”。數(shù)據(jù)顯示，2018年，北京銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放256.67億元，貸款余額257.11億元。
總體而言，截至2018年末，北京銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額11986.38億元，同比增長(zhǎng)15.23%；小微企業(yè)申貸獲得率90.68%，同比提高2.39個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)貸款戶數(shù)25.72萬(wàn)戶，同比增加5.95萬(wàn)戶。
蔣平還介紹，北京地區(qū)14家法人銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率逐季穩(wěn)步下行，四季度平均利率水平比年初下降13個(gè)BP，整體完成利率壓降工作目標(biāo)。北京地區(qū)小微企業(yè)貸款利率顯著低于全國(guó)平均水平，其中普惠型小微企業(yè)貸款利率低于全國(guó)平均水平超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)。
同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行涉企收費(fèi)政策及“兩禁兩限”要求，常規(guī)服務(wù)收費(fèi)“能減盡減”，主動(dòng)為企業(yè)讓利。積極作為、靠前服務(wù)，幫助民營(yíng)企業(yè)解決實(shí)際困難。與市政府相關(guān)部門實(shí)地走訪調(diào)研北京地區(qū)多家民營(yíng)企業(yè)，將企業(yè)的共性需求上升為普惠政策。目前，北京多家銀行能夠?qū)⒎堑仲|(zhì)押類小微貸款的審批放款時(shí)長(zhǎng)控制在1周以內(nèi)，個(gè)別銀行線上業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)小微貸款“T+2”審結(jié)、“T+0”放款。
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